Para conocer la relación entre hipotecas y euríbor debemos saber bien la definición de ambas. El euríbor (Europe Interbank Offered Rate) consiste en un tipo de interés utilizado por las entidades bancarias al concederse préstamos a corto plazo entre sí. En estos préstamos a corto plazo también entrarían diferentes entidades financieras. Ya sabemos que las hipotecas son préstamos que se conceden con el objetivo de facilitar a las personas que reúnan ciertos requisitos la compra de una vivienda. Entonces, ¿en qué afecta el uno al otro?
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¿Qué son las hipotecas?
Las hipotecas son préstamos concedidos por los bancos y otras entidades bancarias que tienen como objetivo favorecer a las personas la compra de un inmueble. Teniendo en cuenta la situación económica actual, muchas son las personas que apenas cuentan con ahorros para poder adquirir una vivienda. Las hipotecas, también conocidas como préstamos hipotecarios, se encargan de financiar el importe de la vivienda durante un periodo de tiempo determinado.
Al crear un contrato, el banco entregará a la persona hipotecada la cantidad de dinero acordada. Asimismo, dicha persona se compromete a la devolución total de la cuantía junto con el pago de intereses. Precisamente, aquí es donde entra en juego la relación de las hipotecas y el euríbor.
Para que la entidad bancaria en cuestión entregue una cantidad de dinero u otra al hipotecado, hay que tener en cuenta una serie de elementos. El banco realizará un estudio de hipoteca para conocer la capacidad del solicitante de solventar la deuda contraída. Además del valor de la tasación del inmueble. Para conceder una hipoteca, la cuota mensual debe ser igual o inferior al 40% de los ingresos netos del solicitante. Consecuentemente, los ingresos de dicha persona van a resultar determinantes para establecer hasta qué cantidad económica puede solicitar. O visto también de otro modo, cuanto más ingresos tenga, menos tiempo va a tardar en devolver esa deuda.
¿Qué es el euríbor?
Como te decíamos, el euríbor es un tipo de interés concreto utilizado por los bancos y otras entidades financieras. También traducido como «tipo europeo de oferta interbancaria», se trata de un índice de referencia que utilizan una cantidad importante de bancos europeos. El objetivo de dicha concesión de préstamos interbancarios a corto plazo (ya te decíamos antes que los plazos rondan desde una semana a un año) no es otro que poder prestarlo a su vez a empresas y particulares.
El euríbor tiene su origen en 1999, año en el que también llegó el euro a la Unión Europea. Este tipo de interés se ha convertido en una referencia a la hora de realizar préstamos bancarios y créditos. Consecuentemente, afecta al préstamo hipotecario y al precio final de una vivienda. ¿Cómo se determina? Eliminando el 15% más alto y el 15% de todos los diferentes tipos de interés recolectados. Sin embargo, es muy importante tener en cuenta que existe más de un tipo de interés de euríbor.
Antes de su llegada estos tipos de interés se calculaban a través del Aibor. No obstante, desde la llegada del euríbor este se convirtió en el tipo oficial de referencia utilizado en los préstamos de España.
Tipos de interés euríbor
Como ya te decíamos, existe más de un tipo de interés de euríbor. De hecho, está el euríbor interanual, por meses, semanas y diario. Dado que su aplicación puede ser a corto, medio o largo plazo, el euríbor debe publicarse para distintos periodos:
- 12 meses
- 9 meses
- 6 meses
- 3 meses
- 1 mes
- 3 semanas
- 2 semanas
- 1 semana
- A diario
¿Cuál es la relación de las hipotecas y el euríbor a 12 meses?
Entre los elementos que componen el interés de los préstamos hipotecarios a tipo variable se encuentra el euríbor a 12 meses. ¿Qué significa esto? Pues que si firmásemos una hipoteca a euríbor, el tipo aplicado sería la suma del valor del índice del euríbor a 12 meses más un diferencial fijo acordado en el contrato entre el solicitante y el banco.
Si solicitáramos una hipoteca que tuviese un interés de euríbor + 1,5%, y el último valor registrado del euríbor a 12 meses fuera de 0,5%, tendríamos un interés del 2% (1,5% + 0,5%).
Es muy importante que tengas en cuenta que el interés de las hipotecas es revisado de forma semestral o anual. Es decir, que si el euríbor sube en comparación al semestre o año anterior, el tipo será más alto, lo que se traduce en cuotas más elevadas. Por supuesto, lo mismo sucedería si el euríbor bajara: las mensualidades se verían reducidas.
¿Puedo elegir una hipoteca a tipo fijo?
Por supuesto. Si bien es cierto que actualmente el euríbor es negativo, esto puede cambiar con el paso del tiempo. Muchas de las personas que solicitan una hipoteca son conscientes de que ahora mismo una hipoteca a tipo variable cuenta con cuotas muy bajas. Sin embargo, una hipoteca a tipo fijo te asegura una estabilidad en la cuantía de las cuotas.