A la hora de elegir una hipoteca suele haber dudas entre una hipoteca variable o fija. Este tipo de consultas se realizan sobre todo a la hora de solicitar un préstamo hipotecario. A continuación te contamos todo sobre cada hipoteca, así como las ventajas y los inconvenientes de cada una.
Recuerda que si quieres obtener información sobre las hipotecas bancarias, en nuestro comparador de hipotecas online podrás encontrar cuál es la hipoteca que mejor se adapta a ti.
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¿Qué es una hipoteca variable?
Una hipoteca variable es un tipo de préstamo hipotecario basado en el euríbor. Si bien es cierto que las hipotecas a tipo fijo parecían tener una mejor recepción, la inmensa mayoría de contratos hipotecarios firmados son de tipo variable. Tal y como te hablábamos en anteriores posts, actualmente el euríbor es negativo. Esto significa que las cuotas mensuales de tu hipoteca serán más bajas. Por esto, su tipo de interés es variable. Para calcular tu tipo de interés debes sumar dos elementos:
- Índice de referencia
El índice de referencia va a ir cambiando de forma periódica. Si bien es cierto que existen diferentes índices, el más utilizado en España es el euríbor.
- Diferencial de la hipoteca
El diferencial es establecido en el momento de la firma de la hipoteca, acordado por ambas partes. Este interés se va a mantener en la duración de la prestación, a no ser que una de las partes incumpla con el contrato.
Debes entender que tu préstamo hipotecario va a estar sujeta a un índice de referencia. ¿Qué quiere decir esto? Pues que si por ejemplo tu índice es el euríbor a 12 meses, cuando llegue el momento de realizar su revisión sufrirá su correspondiente modificación. Consecuentemente, tu cuota mensual subirá o bajará en función de dicho índice.
¿Qué es una hipoteca fija?
A diferencia de la hipoteca a tipo variable, una hipoteca de tipo fijo establece una cuota mensual que se prolongará durante su vigencia. Este tipo de cuantía es acordada con la entidad bancaria en el momento de firmar el préstamo. Si bien son las preferidas de los bancos, son muchas personas las que prefieren este tipo de hipoteca. Al ser una cuota mensual fija, permitirá cierta estabilidad al calcular la economía del hogar.
¿Cuáles son los gastos de este préstamo hipotecario a tipo fijo?
Actualmente la Ley hipotecaria obliga exclusivamente a los hipotecados a responder ante los gastos de tasación, los cuales podrán ir de los 300 a los 600 euros. Es decir, el resto de gastos, como pueden ser la gestoría y la notaría, así como los gastos de registro de la propiedad, son cubiertos por el banco.
Entre los gastos asumidos por el banco, el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (también denominado IAJD) es el que mayor cuantía supone. Cabe destacar que su cuantía variará en función de la comunidad autónoma donde se encuentre el inmueble. Así, podrá ir desde los 1.500 euros hasta los 6.000 euros. El resto de gastos que te mencionábamos antes oscilarán entre los 1.000 y 3.000 euros.
De este modo, comprar una vivienda implicará un desembolso inferior al que debía realizarse previo a esta Ley. Esto hace que el número de personas que pueden optar a una hipoteca sea mayor, teniendo en cuenta la situación económica del país.
¿Qué es mejor: una hipoteca variable o fija?
En Hipotecas.io no podemos tomar una decisión por ti. Lo que sí podemos hacer es ayudarte en la elección. A continuación vamos a contarte las ventajas y desventajas de cada una para que puedas ver con más claridad cuál es la que mejor se ajusta a tu situación actual.
Ventajas y desventajas de un préstamo hipotecario variable
Como ya te decíamos antes, la mayoría de los solicitantes de préstamos hipotecarios han optado por una hipoteca a plazo variable. Un gran número de bancos españoles (y europeos) utilizan como índice de referencia el euríbor. Este índice actualmente es negativo, por lo que las cuotas mensuales se verían reducidas. Pero, teniendo en cuenta que es un índice que va cambiando de forma diaria, ¿sería conveniente contratar este tipo de hipoteca?
Los préstamos hipotecarios variables son ideales siempre y cuando puedas devolverla a corto plazo, entre unos 5 y 10 años aproximadamente. Así podrás «controlar» la tendencia ascendente o decreciente del euríbor.
Ventajas y desventajas de una hipoteca fija
Las hipotecas fijas permiten una devolución más amplia, alrededor de los 25 y 30 años. Pero tienes que tener en cuenta, que en cuantos menos años devuelvas dicha hipoteca, el interés será más bajo. ¿Qué tendría que tener una hipoteca a tipo fijo para ser mejor que una a tipo variable? Pues que la suma del índice de referencia (euríbor) y el diferencial de la hipoteca sean iguales o superiores al de la hipoteca fija. Y para que esto sea rentable, debería repetirse durante un periodo de tiempo.
Factores a tener en cuenta para elegir entre una hipoteca fija y una variable
Seguramente ya tengas más claro cuál va encajando con tu perfil. No obstante, te dejamos una pequeña gráfica con todo lo que tienes que tener en cuenta al elegir entre una hipoteca u otra.
- Tu estabilidad laboral y tus ingresos
- El interés que tendrías a tipo fijo
- El interés que tendrías a tipo variable
- Plazo de amortización
Es muy importante que resuelvas todos estos puntos de una forma sincera. Dependiendo de tu solvencia y de tu situación particular podrás decidir si para ti es mejor solicitar una hipoteca variable o una hipoteca fija.