Antes de hablar sobre la hipoteca inversa, debemos tener presente el contexto en el que nos encontramos. En la actual situación económica, existen personas de diferentes edades que deben afrontar el pago de las cuotas mensuales de sus viviendas. Al igual que anteriormente te hablábamos de la dación en pago o de la subrogación de la hipoteca, hoy venimos a contarte todo lo que necesitas saber sobre la hipoteca a la inversa.
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¿Qué es una hipoteca inversa?
Se trata de una hipoteca para pensionistas y discapacitados (>33%). Más concretamente, está destinada a personas mayores de 65 años y personas dependientes. En este caso, la persona solicitante recibirá por parte de la entidad bancaria una cuantía monetaria a cambio de su inmueble. Así, recibirá una «renta mensual». También cabe destacar que dicha persona puede permanecer en la vivienda hasta el momento de su fallecimiento.
Hay que pensar que estas personas reciben o bien una pensión o una ayuda del Estado, pero en muchas ocasiones no son suficiente para mantener una calidad de vida. Aquí reside la importancia de este tipo de hipotecas.
¿Cómo se calcula una hipoteca a la inversa?
Hay que tener en cuenta que no existe una ciencia exacta. Entrarán en juego diferentes elemento, siendo los principales:
- Valor de la vivienda
- Edad de la persona solicitante
- Edad de su cónyuge
- Recibimiento de la renta: de forma vitalicia o durante un tiempo determinado.
Es muy importante tener presente que la entidad bancaria propongan al solicitante la contratación de un seguro de renta vitalicia. Así las personas mayores recibirían una renta complementaria.
Pero, ¿qué sucede con los herederos?
Los herederos serían quienes recibirían la propiedad de la vivienda, pero también la deuda acumulada. En caso de fallecer la persona solicitante, se presentan dos posibilidades:
- Vender el inmueble
Los herederos pueden vender la vivienda y saldar la deuda de la persona fallecida. En caso de que el importe no sea suficiente, el banco puede instar que se produzca la venta de otros bienes de la herencia. Así, las deudas de la hipoteca inversa dejarán de existir.
- Recuperar la vivienda
Los herederos deberán saldar la deuda con la entidad bancaria. Una vez el dinero prestado sea devuelto, dichas personas pueden quedarse con el inmueble. En el caso de que no cuenten con un patrimonio suficiente, pueden transformar la hipoteca inversa en una hipoteca normal.
Ventajas y desventajas de una hipoteca inversa
Entonces, ¿merece la pena solicitar una hipoteca inversa? A continuación te resumimos las ventajas y desventajas de este tipo de prestación.
Principales ventajas de solicitar una hipoteca inversa
- El solicitante puede alquilar su casa durante este periodo. Después de todo, sigue siendo la persona propietaria.
- Es una forma de disponer de una liquidez rápidamente para personas jubiladas y dependientes.
- No existen cuotas mensuales en las que devolver la hipoteca. A no ser que los herederos quieran recuperar la vivienda.
- En caso de disponer de dos viviendas, el solicitante puede dejar como garantía su segunda vivienda.
Principales desventajas de solicitar una hipoteca inversa
- Este tipo de hipoteca dejará una carga económica sobre las personas herederas.
- Para poder solicitar una hipoteca inversa, es muy importante no contar con deudas vigentes.
La hipoteca inversa puede resultar una muy buena opción en caso de que las personas herederas dispongan de liquidez suficiente.